ЕГЭ. 2.6 Финансовые институты. Банковская система

Если забить в поисковик фразу "цитаты про финансы", то большая часть обнаруженных цитат будет включать в себя слово "деньги", а не "финансы". Почему? Потому что, в узком смысле под финансами подразумевают именно денежные средства и ценные бумаги. Для курса обществознания столь узкого рассмотрения финансов недостаточно, хотя это является необходимой базой для раскрытия данной темы. Поэтому для начала вникаем в смысл понятия "деньги", разбираемся с их функциями и видами по ссылкам и только потом двигаемся дальше:

И так, в широком смысле, финансы — это

совокупность экономических отношений в процессе использования денежных средств

Денежные средства участвуют в обмене, являются объектом купли-продажи, поэтому в условиях современного мира мы говорим о финансовом рынке.

Финансовый рынок – это система отношений между продавцами и потребителями финансовых продуктов и услуг.

Основная задача финансового рынка — эффективное перемещение денежных средств от тех, у кого они есть и не востребованы в данный момент, к тем, кто в них нуждаются здесь и сейчас. Например, у гражданина N скопилась крупная сумма денег, которую он хочет сберечь на "чёрный день", а у компании Z есть идеи, куда потратить эту сумму денег (на открытие нового филиала, маркетинговое исследование и т.д.). Задача финансового рынка свести гражданина N и фирму Z и осуществить временное перетекание невостребованных денежных средств гражданина N в бюджет фирмы Z на выгодных для них условиях. Посредником в данном случае может выступить банк, который примет депозит от гражданина N под проценты и предоставит кредит компании Z также под проценты.

Таким образом, основное предназначение финансового института — организация посредничества (перемещения денежных средств от сберегателей к заемщикам).

Функции финансовых институтов:

1) Сбережение финансовых ресурсов. Для простоты понимания можно обозначить данную функцию как накопление финансовых ресурсов. Для того чтобы предоставлять кредиты, приобретать ценные бумаги и т.д. финансовые институты должны сначала накопить, т.е. сберечь, финансы.

2) Посредничество. Здесь всё понятно, исходя из нашего примера с гражданином N и фирмой Z. Финансовый институт сберегает денежные средства не для того чтобы собрать их в одном месте, а для того чтобы обеспечить их дальнейшее вливание в экономику, например, через кредиты.

3) Передача риска. Опять-таки, данную функцию лучше переименовать в "принятие риска". Т.е. финансовые институты принимают на себя риски, связанные, например, с хранением денежных средств. Гражданина N могут ограбить, и тогда он лишится всех своих накоплений, банк же обеспечит сохранность его денежных средств.

4) Организация валютных операций. Фирма Z планирует открыть своё представительство за рубежом, привлечь иностранных инвесторов, она нуждается в валютных операциях, которые в большинстве своём совершаются через финансовые институты.

Важно понимать, что финансовые институты представляют собой коммерческие организации, т.е. они стремятся получить прибыль и все те функции, которые мы обозначили, осуществляют на платной основе — за вознаграждение. Это касается всех видов финансовых институтов.

Центральное место среди финансовых институтов занимают банки.

Банк – это финансовый институт, который привлекает свободные деньги и предоставляет их в кредит, осуществляет денежные расчёты между гражданами и организациями.

Банковская система – это совокупность действующих в стране банков и кредитных учреждений, выполняющих банковские операции.

Поскольку банки являются разновидностью финансовых институтов, все те функции, которые мы перечислили ранее, характерны и для банков. Поэтому не будем их ещё раз перечислять. Назовём операции банка.

Теперь подробнее о банковской системе, а точнее о видах банков. В этой классификации мы поговорим о двух видах — Центральный банк и коммерческие банки.

Центральное место в банковской системе страны занимает Центральный банк (ЦБ). Он является основным инструментом монетарной политики государства и регулируют состояние всей экономики в целом. Каковы же основные функции ЦБ?

1) Эмиссия денег. Только ЦБ имеет право выпускать денежные знаки, и в зависимости от активности ЦБ регулируется количество денег в стране.

2) Поддержание устойчивости национальной валюты. В России действует режим плавающего валютного курса, который с точки зрения экономической теории позволяет экономике страны подстраиваться под внешние условия, мягко адаптируясь к их изменениям. Это означает, что ЦБ не может в директивном порядке установить курс рубля, т.е. зафиксировать его, курс рубля определяется соотношением спроса на иностранную валюту и ее предложения на валютном рынке. ЦБ может воздействовать на курс рубля, приобретая или наоборот распродавая иностранную валюту, действуя тем самым через изменения спроса и предложения, т.е. через рыночные, а не директивные механизмы.

3) Общий надзор за деятельностью кредитно-финансовых учреждений страны. Здесь имеется в виду, прежде всего, надзор за исполнением финансового законодательства.

4) Осуществляет регистрацию коммерческих банков, их лицензирование.

5) Предоставление кредитов коммерческим банкам. Коммерческие банки не зря называются коммерческими, их цель — получение прибыли (за счёт предоставление кредитов, сделок с ценными бумагами и т.д.). В случае, если собственных денежных ресурсов банка не хватает, он обращается в ЦБ с целью получения кредита.

6) Устанавливает учётную ставку (ставку рефинансирования). Учётная ставка — это ставка процента, под которую ЦБ предоставляет коммерческим банкам кредит для покрытия временного недостатка резервов, о чём мы говорили в предыдущем пункте. От размера учётной ставки ЦБ зависит процент, под который коммерческие банки будут выдавать кредиты юридическим и физическим лицам.

7) Устанавливает норму резервов. Норма резервов — это буквально некоторый объём денежных средств, который коммерческий банк должен хранить в ЦБ в виде депозита, к сумме вкладов до востребования.

8) Выпуск и погашение государственных облигаций.

9) Управление счетами правительства. ЦБ иногда ещё называют "банком правительства".

10) Хранение золотовалютных резервов государства.

Подробнее о том, каким образом через обозначенные функции, ЦБ осуществляет регулирование всей финансовой системы, в другом разделе кодификатора ЕГЭ. Сейчас необходимо развести сферу деятельности ЦБ и коммерческих банков. Поэтому подробнее о функциях коммерческих банков.

  • привлечение денежных средств физических и юридических лиц;
  • кредитование физических и юридических лиц;
  • §купля-продажа валюты;
  • консультационные услуги;
  • расчётно-кассовое обслуживание клиентов.

Стоит также отметить, что коммерческие банки могут быть, как универсальными, так и специализированными. Специализированные банки занимаются кредитование определённых сфер и отраслей. Например, инвестиционные банки осуществляют долгосрочное кредитование промышленности, строительства и т.д., ипотечные банки специализируются на предоставлении ссуды под залог имущества, сберегательные банки – привлекают и хранят свободные денежные средства, выплачивая вкладчика фиксированный процент.

Литература:

Иванов, Линьков, Скляр: Экономика. 10-11 классы. Основы экономической теории. Учебник. Углубленный уровень.

Подборка материалов на

Источник: zen.yandex.ru

Добавить комментарий